ثورة التكنولوجيا المالية على أعتاب باكستان

كان الجانب المشرق الذي جاء مع جائحة الفيروس التاجي هو التحرك السريع نحو الرقمنة في مختلف قطاعات الاقتصاد التي كانت تتحرك في السابق بوتيرة سلحفاة. يعد الإدماج المالي للمناطق الريفية ، على وجه الخصوص ، أمرًا حاسمًا لتسريع وتيرة النمو الاقتصادي الذي تحتاجه الدولة لتطويره ، وتوفر ثورة التكنولوجيا المالية فرصًا لجذب العديد من هؤلاء الأشخاص الذين لم يكن لديهم حسابات مصرفية سابقًا تقارير القرية العالمية للفضاء.

ثورة التكنولوجيا المالية في باكستان: تبدو رائعة ولكن هل تفهم ما تعنيه؟

في جوهرها ، يشير إلى التكنولوجيا التي تدعم الخدمات المصرفية والمالية. حسنًا ، هذه بداية! ولكن الجديد في هذا الأمر - ألا نعلم جميعًا أن الصرافين لديهم أجهزة كمبيوتر يستخدمونها عندما نقوم بإيداع الأموال أو سحبها من البنك.

في أبسط صوره ، ربما يعني ذلك ، ولكن في جوهره ، فإن التكنولوجيا المالية التي نشير إليها تشير بشكل صحيح إلى جميع التقنيات التي تساعدك على إدارة احتياجاتك المصرفية بشكل عام دون مساعدة شخص ما. لذلك قد يكون الأمر بسيطًا مثل التحقق من رصيدك أو تحويل أموالك في تطبيق الهاتف الخاص بك.

ماذا يعني ذلك للباكستانيين؟

صفقة ضخمة. سبعة وسبعون في المائة من البلاد لا يزالون بلا حسابات مصرفية وغير مدرجين مالياً لأسباب عدة ، بما في ذلك أن فروع البنوك لا يمكن أن تغطي كل جزء من البلاد ؛ في 10 فروع لكل 100,000 بالغ ، فإن التغطية المصرفية الباكستانية ضحلة مقارنة بمتوسط ​​16.38 في آسيا.

وهذا يعني أن عددًا كبيرًا من الناس لا يحصلون على التمويل ، وكل ما يأتي معه ، بما في ذلك القروض الزراعية وقروض الجرارات وقروض الآلات وقروض السيارات والرهون العقارية وتأمين المزارعين وتنمية المشاريع الصغيرة والمتوسطة يعوقه عدم القدرة على الوصول. إلى رأس المال وما إلى ذلك.

الإعلانات

هذا يمنع الأفراد من الانخراط في الأنشطة الاقتصادية التي يمكن أن تغير حياتهم وتعوق النمو الاقتصادي بشكل عام. وفقًا لمسح الوصول إلى التمويل ، لا تزال الدولة تعتمد في الغالب على النقد.

فقط 23 ٪ من السكان البالغين في باكستان لديهم إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية ، وحتى أقل من ذلك ، فإن 16 ٪ فقط من الباكستانيين البالغين لديهم حساب مصرفي. أدى حدث البجعة السوداء المعروف باسم COVID-19 إلى تحويل بلدان مثل باكستان بسرعة إلى القرن الحادي والعشرين الرقمي في القطاع المالي.

البنوك التي كانت تتجول وتتحدث عن المحافظ الرقمية ، تم دفع الخدمات المصرفية المقدمة بدون فروع بنكية إلى اتخاذ إجراءات فورية لأنها شجعت المستهلكين على "البقاء بأمان والبقاء في المنزل" واستخدام خدماتهم المصرفية عبر الإنترنت ؛ لقد كانت بمثابة محفز غير عادي للرقمنة والتجارة الإلكترونية.

أطلقت حكومة PTI "مبادرة باكستان الرقمية" التي تغطي جميع القطاعات ، بما في ذلك الزراعة والرعاية الصحية والتعليم والتجارة والتجارة والخدمات الحكومية والخدمات المالية.

تم إرسال الأموال الضخمة التي تم إنفاقها في إطار برنامج إحساس كمدفوعات رقمية ، واستخدمت الحكومة هذا (المدفوعات الحكومية للأفراد (G2P)) كفرصة لإدخال السكان الذين لم يتعاملوا مع البنوك في السابق إلى القطاع المالي.

أدت الرقمنة في باكستان إلى تسارع لوغاريتمي ، حيث أصبحت الحلول الرقمية ضرورية ، خاصة أثناء الإغلاق. يقود بنك الدولة الباكستاني أيضًا من خلال التغيير الأسرع مع توفر المدفوعات الفورية من خلال نظام Raast الخاص بهم.

أثرت التكنولوجيا المالية على العديد من المجالات مثل البنوك والتأمين والقروض والتمويل الشخصي والمدفوعات الكهربائية والقروض ورأس المال الاستثماري وإدارة الثروات ، على سبيل المثال لا الحصر. بدأت العديد من الشركات الناشئة الجديدة في هذا المجال وتواجهت لاعبين راسخين وجهاً لوجه ، مما أدى في كثير من الأحيان إلى خلق بيئة تنافسية تفيد المستهلكين.

وفقًا لـ MarketScreener ، من المتوقع أن تبلغ قيمة القطاع المالي العالمي 26.5 تريليون دولار في عام 2022 ، وتبلغ قيمة صناعة التكنولوجيا المالية حوالي 1 في المائة من الصناعة.

وفقًا لدراسة أجرتها شركة Goldman Sachs ، تشير التقديرات إلى أن صناعة التكنولوجيا المالية العالمية قد تؤدي في النهاية إلى تعطيل ما يصل إلى 4.7 تريليون دولار من الإيرادات من الخدمات المالية التقليدية. قدرت برايس ووترهاوس كوبرز في عام 2020 أن ما يصل إلى 28٪ من الخدمات المصرفية وخدمات الدفع ستكون معرضة لخطر الاضطراب بسبب نماذج الأعمال الجديدة التي أحدثتها التكنولوجيا المالية.

Fintech في باكستان

وفقًا لهيئة الاتصالات الباكستانية ، يستخدم 101 مليون شخص الإنترنت في باكستان ، و 46 ٪ لديهم إمكانية الوصول إلى خدمات النطاق العريض و 85 ٪ من سكان باكستان لديهم اتصالات محمولة تصل إلى 183 مليون اشتراك في الهاتف المحمول ، وهو معدل تغلغل كبير بين السكان.

تقدم باكستان فرصًا تجارية هائلة في قطاع المدفوعات للبنوك وكيانات التكنولوجيا المالية الأخرى ، بما في ذلك الشركات الناشئة وشركات الاتصالات ، للاستفادة من انتشار الأجهزة المحمولة في البلاد من خلال تقديم الخدمات المالية من خلال الأجهزة المحمولة والتطبيقات وخدمات الويب.

يمكن استخدام المحفظة الإلكترونية في معاملات الدفع المختلفة مثل تلقي المدفوعات بما في ذلك التحويلات والأجور ودفع الفواتير بالإضافة إلى إعادة تعبئة الرصيد. وفقًا لشركة McKinsey Consulting ، يمكن أن تكون تكلفة تقديم حسابات رقمية للعملاء أقل بنسبة 80-90 في المائة من استخدام الفروع الفعلية.

ضربت البنوك الجديدة البلاد منذ عدة سنوات بمجرد أن أدرك عمالقة الاتصالات أن بإمكانهم دخول هذه الصناعة وتحدي البنوك التقليدية. البنوك الجديدة هي في الأساس بنوك قائمة على الإنترنت وهي بنوك افتراضية تعمل حصريًا عبر الإنترنت دون شبكات الفروع المادية التقليدية وأي تكاليف مرتبطة بذلك.

وفقًا لتقرير البنك الدولي لعام 2019 ، ستشهد الخدمات المالية الرقمية الباكستانية طفرة تصل إلى 36 مليار دولار ، مما يساهم بنسبة 7 ٪ في الناتج المحلي الإجمالي إذا تم إدخال بوابة مدفوعات التجزئة في الوقت الفعلي.

في الوقت الحالي ، لم تحقق الخدمات المصرفية المقدمة بدون فروع بنكية ، حتى مع شركات الاتصالات ، قفزة كبيرة ؛ اعتبارًا من مارس 2021 ، ظل متوسط ​​المعاملات اليومية حوالي 6,604,143 ، وكان العدد الإجمالي للمعاملات خلال الربع 594 مليونًا فقط ، مع قيمة المعاملات حول روبية. 1.8 تريليون.

من سيخدم المحرومين؟

وفقًا لتقرير البنك الدولي لعام 2016 ، يقول 27.5 مليون باكستاني بالغ أن المسافة إلى مؤسسة مالية تشكل عائقًا كبيرًا أمام الوصول إلى الخدمات المالية. أدى وصول مزودي الخدمات المصرفية المقدمة بدون فروع بنكية إلى السوق إلى إضافة حوالي 180,000 ألف وكيل نشط منذ عام 2008 إلى فروع البنوك البالغ عددها 100,000 فرع ، ولكن هذا لا يساعد إلا بشكل طفيف في ندرة نقاط الاتصال المالية للجمهور.

علاوة على ذلك ، يوضح تقرير كرنداز أن البنوك لا تزال تقدم 80 في المائة من الخدمات المالية الحالية بينما تخدم 15 في المائة فقط من السكان. على نحو متزايد ، في الأسواق التي يوجد فيها هذا النقص في مزودي الخدمات المالية ، نرى الشركات الناشئة تدخل لتوفير هذه الحاجة إلى خدمات دفع سريعة وفعالة وخالية من الرتوش ، خاصة بين الشركات الصغيرة والمتوسطة والأفراد الذين لا يتعاملون مع البنوك.

منذ تقديم لوائح معهد الأموال الإلكترونية (EMI) من قبل SBP في أبريل 2019 ، اتصلت العديد من الشركات الناشئة في باكستان بـ SBP للحصول على الموافقة - بما في ذلك Finja و Nayapay و Sadapay و AFT - جميعهم في مراحل مختلفة من الموافقة من الحصول على موافقة تجريبية على موافقة مبدئية من SBP.

تستعد المزيد من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية والشركات الأخرى للحصول على تراخيص EMI لإطلاق العنان لإمكانات الخدمات المالية الرقمية. يسمح ترخيص EMI لشركات التكنولوجيا المالية فقط بتزويد العملاء بحساب بحدود معاملات يومية وشهرية.

لا يُسمح لهم بتقديم أي منتجات إقراض أو ادخار ؛ يتعين على الشركات التي ترغب في القيام بذلك أيضًا اختيار الخدمات المصرفية المقدمة بدون فروع بنكية أو التقدم بطلب للحصول على مؤسسة مالية غير مصرفية (NBFI) في لجنة الأوراق المالية والبورصات في [1] باكستان (SECP).

أصبحت Finja مؤخرًا أول شركة fintech تحصل على كلا التراخيص التنظيمية: ترخيص EMI بموجب نطاق SBP ورخصة إقراض لشركة NBFC (شركة مالية غير مصرفية) بموجب SECP. لا تتطلع جميع شركات التكنولوجيا المالية إلى التنافس مع البنوك.

تقوم Finja ، على سبيل المثال ، ببناء شراكات مع البنوك من خلال التعاون معها وإنشاء منتجات إقراض ودفع لخدمة شريحة ربما لم تكن قد استهدفتها من قبل.

في الآونة الأخيرة ، استثمر HBL 1.15 مليون دولار في Finja ، مشيرًا إلى أن هذا من شأنه إعادة اختراع البنك بشكل استباقي ليصبح "شركة تكنولوجيا بترخيص مصرفي". وأشار البنك إلى أن الاستثمار في فينجا سيخدم اثنتين من الأولويات الإستراتيجية للبنك ، وهما الاستثمار في الشمول المالي الرقمي وشركات تمويل التنمية العاملة في الزراعة والشركات الصغيرة والمتوسطة.

منذ أبريل 2020 ، زادت Finja محفظة الإقراض الرقمي لديها بنسبة 550٪ ، وقدمت أكثر من 50,000 قرض رقمي للمؤسسات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة. ليس هناك شك في أن SBP حريص على ضمان أن تساعد شركات التكنولوجيا المالية في تحقيق هدفها المتمثل في زيادة الشمول المالي من خلال أطر مدفوعات رقمية جديدة ومبتكرة في كثير من الأحيان.

توفر لوائح عام 2019 إطارًا واضحًا لمؤسسات الإدارة المالية التي تتطلع إلى خدمة الجمهور وتنص على الحد الأدنى من معايير ومتطلبات الخدمة لهذه الشركات لضمان تقديم خدمات الدفع للمستهلكين بشكل قوي وفعال من حيث التكلفة وتوفير خط أساس لحماية العملاء.

حصة هذه المادة: